他们选了各持一半，为了保留日后拆名的余地。如今两个孩子拥有家里四分之一

在产权转让律师的办公室里，这个问题大约只花三十秒，通常出现在最后，通常是大家都累了的时候。联权共有，还是分权共有？多数夫妻在那天早上之前根本没听过这两个词。很多人选了分权共有，因为有人告诉他们这样能保留日后拆名的余地——这是对的；也因为「一人一半」听起来公平——这也是对的。

这是整份文件上风险最高的一栏。以下是它决定的东西。

Shaun与Wei-Ling是说明性的综合人物，并非真实客户。所有假设均已列明，以下每个数字都由这些假设计算得出。

事实

Shaun（44岁）与Wei-Ling（41岁）都是新加坡公民，2021年2月以160万元购入一套私人公寓。他们贷款75%——120万元、30年期，按假设利率1.90%计算，月供4,376元。五年过去，未偿余额约为104万4000元。假设该房产今日价值185万元，较买入价上涨15.6%。

他们以分权共有、各占一半的方式持有。理由是经过考虑的：他们打算几年后拆名，把他的一半转给她、或她的一半转给他，好让其中一人能免付额外买方印花税购入投资房产。分权共有保留了这条路。我们此前算过这笔账，就其本身而言，这个选择是合理的。

Shaun在2026年2月离世。他没有立遗嘱。孩子一个九岁，一个六岁。

两种持有方式到底做了什么

联权共有指共有人共同拥有整体。其中一人离世时，生存者取得权启动：他的权益自动转归在世的共有人。它不进入遗产，也不由遗嘱分配——生存者取得权优先于遗嘱，一份把「我那一半房子」留给他人的遗嘱，将没有任何可以生效的对象。实务上，在世一方登记死亡通知，产权就归其所有。

分权共有指每位共有人持有各自独立、界定明确的份额。没有生存者取得权。该份额属于死者遗产，按其遗嘱分配；若无遗嘱，则按《无遗嘱继承法1967》分配。

这部法令很短，而且不会考虑你的本意。第1条：在世配偶若无子女且无在世父母，取得全部遗产。第2条：既有在世配偶又有子女的，配偶取得二分之一，子女均分另外二分之一。（该法令不适用于穆斯林遗产，后者另有规范。）

于是Shaun那50%的房产被拆成：

Wei-Ling现在拥有自己所住房子的75%，她的孩子拥有25%。没有人想要这个结果。是那份表格做的决定。

未成年人上了产权，不是文书问题

从这里开始，它就不再是一道会计题。如果Shaun留下遗嘱把他那一半给Wei-Ling，遗产需要办理遗嘱认证——有延迟、有费用，但过程干净。没有遗嘱，家人就得申请遗产管理书，而未成年受益人的存在会在几个具体环节上改变这项申请。

当受益人是未成年人时，法庭通常要求至少两名遗产管理人或一家信托公司，而不会让在世配偶独自管理。可能需要担保人，而申请豁免担保人是另一道程序，另有费用。业界对结构简单的遗产，无争议的遗产管理书报价大约在1,000元上下；涉及未成年人的遗产，报价通常是数千元起，且可能远高于此。

更棘手的约束在于它对这项资产做了什么。Wei-Ling不能就这样卖掉房子换一套小的。其中四分之一属于两个孩子，他们无法转让产权、无法表示同意，而遗产管理人有义务保护他们的利益。任何出售都必须能说明符合他们的利益，且属于他们那份的所得必须为他们保管，而不是拿去付下一套房子。实务上的答案往往是：在小的那个满21岁之前，你不搬。那是十五年。

一份遗嘱只要几百元，本可以把这一切都免掉。

各持一半原本要服务的计划，正是被它毁掉的那个

选择各持一半，是为了让其中一人日后名下无产、重新购入。看看Wei-Ling现在的处境。

她拥有一套住宅的75%。在额外买方印花税的计数上，任何份额都算拥有一套房产，所以她的下一次置业算第二套。买一套150万元的房子，就是4万4600元买方印花税加20%额外买方印花税——合计34万4600元，而如果她名下无产，只需4万4600元。若买200万元的，则是46万9600元对6万9600元。

她也无法悄悄把产权理顺。买下孩子们的25%是一次购买：以46万2500元计，买方印花税为8,475元；而且这需要遗产管理人把受监护人的权益卖给管理人自己——法庭会仔细审视的一种利益冲突。她以为自己买到的那个干净选项，已经不存在了。

反方向还有一个值得知道的陷阱。如果一对夫妻以联权共有持有，其中一方日后想要转换，联权共有人可以依据《土地业权法》第53(5)条，通过登记一份声明并送达对方，单方面切断联权。但以这种方式切断，产生的只会是各占均等份额的分权共有。你无法单方面制造出99比1。99比1需要一次转让，而转让有自己的印花税——况且新加坡国内税务局已把纯粹为减少额外买方印花税而作的99比1安排认定为避税。

房贷不会暂停

因为这是私人房产，住家保障计划并不适用。住家保障计划涵盖组屋与设计、建造与销售计划单位，不涵盖公寓或执行共管公寓。私宅的递减式房贷保险是自选的、在商业市场上购买，家庭要么有，要么没有。

没有的话，那104万4000元的未偿余额照旧存在。每月4,376元的供款现在压在一份收入上，而按55%的总偿债比率计算，单是这一项就需要约7,956元的月收入总额，还没算上任何其他债务。这个数字应该在人还在的时候对着家庭的实际状况核对，而不是在之后。

遗嘱管不到公积金。公积金填报也管不到你的房子。

这是最值得带走的一句话，而且它专门绊倒那些原本很谨慎的人。

公积金存款不属于你的遗产。它按你的公积金填报分配；若你没有填报，则由公共信托局按无遗嘱继承规则分配。你的遗嘱对它没有效力。

房产则恰好相反。你的公积金填报对你的房子没有效力。而且投入房产的公积金不会在身故时退回——它留在房产里，本金加累计利息的退款只有在房产出售时才会兑现，而这正是孩子们的权益如今让它变得困难的那一件事。

两份文件，两项各自独立的职责。多数人只有其中一份，而且常常两份都没有。

实际该做什么

以上都不是法律意见，就你自己的情况与律师谈十五分钟就能厘清。但有四项检查值得本周就做。

弄清楚你是怎么持有房产的。它写在产权上，你的产权转让律师手上有。相当多的业主确信自己是联权共有，事实却不是。

如果你是分权共有，就去立一份遗嘱。这就是把最糟那一段整个解决掉的办法。持有方式可以完全维持原样，拆名的路仍然通着，而无遗嘱的那种分割根本不会发生。

如果你是联权共有，要明白生存者取得权会压过什么。它是一个强大而且粗糙的默认设定。无论你的遗嘱怎么写，它都会把房产移交给共有人——对多数夫妻而言这是对的，对某些人则不是，尤其是再婚与重组家庭。

另外单独检查房贷保障。住家保障计划对多数组屋业主是自动的，对每一位私宅业主都是缺席的。问题不在于家人能不能继承这套房子，而在于他们能不能继续供得起。

联权共有与分权共有之间的选择，重点不在税。重点在于：第二天早上，屋顶是谁的。请刻意地做这个决定。

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资料来源：分配规则来自《无遗嘱继承法1967》；单方面切断联权及其均等份额效果来自《土地业权法》第53(5)至(6)条；住家保障计划的适用范围来自公积金局；印花税由TRIBE按2023年4月27日起生效的税率计算，依据国内税务局。Shaun与Wei-Ling是综合人物；买入价、贷款、利率、年期与现值均为列明的假设，所有衍生数字都由这些假设计算得出。方法公开，绝不粉饰。